Bei der aktuellen Zinsentwicklung gibt es viele Gründe, die einen bei der Notwendigkeit einen Kredit aufnehmen zu müssen, aufatmen lassen. Denn das aktuelle Zinsniveau ist so niedrig, dass ein Kredit nicht allzu viel Zinsen kostet. Somit kann man auch bei einem geringeren Einkommen dennoch größere Kredite stemmen. Im folgenden Artikel werden viele wertvolle Informationen zu Krediten gegeben.
Inhaltsübersicht:
Erläuterungen zu Krediten
- 2 Parteien Kredit
- Ohne Einkommensnachweis geht es nicht
- Zwangsvollstreckung kann drohen
Ein Kredit ist der Verleih einer größeren Geldsumme vom Kreditgeber zu einem Kreditnehmer. Dabei plant der Kreditnehmer zumeist eine größere Investition, die sein Budget und seine Liquidität übersteigen. Da es sich aber um ein wichtiges Vorhaben handelt, muss ein Kredit aufgenommen werden. Da viele Kreditinstitute unterschiedlich hohe Zinsen verlangen, lohnt sich ein Vergleich.
Die Kredite haben verschiedene Konditionen und es gibt auch unterschiedliche Varianten von Krediten. So sind Kleinkredite meist unkompliziert und können schneller vergeben werden. In der Regel wird aber immer zumindest ein Einkommensnachweis verlangt. Wichtig sind zudem Sicherheiten, die bei mangelnder Tilgung und Zinszahlung zum Tragen kommen.
Kann beispielsweise ein Kredit in Zinszahlung und Tilgung nicht mehr bedient werden, so kommt es unweigerlich zur Zwangsvollstreckung und es muss dann etwa ein Haus zwangsversteigert werden um den offenen Kredit zu tilgen. Um solche Folgen zu vermeiden, sollte einiges beachtet werden.
Weiterführende Informationen zu Krediten
Ein Kredit muss mit ausreichenden Sicherheiten begleitet werden. Dazu gibt es die Möglichkeit Wertgegenstände und vor allem Grundstücke und Häuser als Sicherheiten zu nehmen. Damit sind die Banken dann meist schon fast zufrieden, wenn diese Grundlagen des Kredits erfüllt sind. Wichtig ist außerdem natürlich ein sicherer Einkommensnachweis, der belegt, dass die Zins- und Tilgungsleistungen des Kreditnehmers erfüllt sind.
Ein Kredit hat immer gewisse Laufzeiten, die meist mehrjährig sind und an deren Ende über den Restkredit neu verhandelt wird. Sind die allgemeinen Zinsen in der Zwischenzeit gestiegen, so muss der Kreditnehmer mit einem höheren Zinssatz rechnen, der schwieriger zu zahlen ist und der so manche Existenzgrundlage gefährden könnte. Deshalb sind zur Zeit viele Menschen froh, dass es zu keinen Zinssteigerungen kommt. Damit wird eine große Pleitewelle vermieden. Will man schon jetzt sich absichern, so empfiehlt sich ein Forward-Darlehen, das einen günstigen Zinssatz auf Dauer garantieren kann.
Benötigt man einen Anschlusskredit, so erhält man diesen immer noch zu einem günstigeren Zinssatz, selbst wenn die Zinsen allgemein gestiegen sind. Manche Versicherungen bieten weitere Möglichkeiten zur Absicherung an. So gibt es Berufsunfähigkeitsversicherungen, die einen bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit absichern können.
Beispielrechnungen und Beispielfälle für Kredite
Folgendes Beispiel illustriert einen Kredit:
- Kreditnehmer kauft sich ein Auto mit Leasing
- als Sicherheit dient das Auto selbst
- es wird außerdem die Bonität überprüft
- ein Einkommensnachweis kann unter Umständen verlangt werden
- häufig wird eine Einmalzahlung als Anzahlung verlangt
- es kann vorkommen, dass am Ende der Laufzeit ebenfalls eine Restzahlung erwartet wird
- Beispielrechnung:
- Ein Auto kostet bei komplettem Kauf 25.000 €
- Stattdessen kann ein Leasingkredit aufgenommen werden:
- Anzahlung des Autos: 5.000 €
- Monatliche Leasingrate: 250 €
- Laufzeit 5 Jahre
- Restzahlung von 10.000 € am Ende der Laufzeit
- Kreditnehmer baut ein Haus und benötigt dazu ausreichendes Kapital
- Das Haus kostet mit Grundstück zusammen 650.000 €
- Kredit setzt sich aus zwei Komponenten zusammen:
- Käufer des Hauses hat erspartes Eigenkapital in Höhe von 50.000 €
- Kreditnehmer hat einen Bausparkredit
- Eingezahlt hat er bislang 120.000 €
- Er erhält weitere 120.000 € als Bausparkredit
- Kreditnehmer nimmt einen weiteren Kredit in Höhe von 360.000 € auf
- Für den Kredit muss er Zinsen in Höhe von 3,00 % Zinsen im effektiven Jahreszins bezahlen
- Die Laufzeit des Kredits ist zunächst 10 Jahre mit Anschlußkredit
Wie man berechnen kann sind die monatlichen Belastungen für die Aufnahme eines Kredits für ein Haus ungleich höher als für ein Auto, weil die Kreditsumme einfach deutlich höher ist.
Hinweis:
Auch die Zinsen für Überziehungen und für Kreditkartenschulden sind auf einem eher niedrigen Niveau. Dennoch muss man weiterhin einiges für solche Schulden bezahlen, so dass man solche Schulden meiden sollte.
Sonderformen von Krediten
- Sofortkredite
- Bausparen
- Forward Darlehen
Es gibt Sofort-Kredite ohne Schufa-Abfrage, die sehr schnell ausbezahlt werden können. Allerdings wird auch hier meist zumindest ein Einkommensnachweis verlangt. Zumeist sind auch die Konditionen bei solchen Krediten so gelagert, dass man bei einem Abschluss doch aufpassen sollte, dass z.B. nicht zu hohe Zinsen verlangt werden.
Ein Bausparkredit hat meist äußerst günstige Konditionen, so dass sich Bausparen bis heute immer noch lohnt. Die Laufzeiten in der Ansparphase sind zwar lang, jedoch bekommt man hier deutlich mehr Zinsen und zusätzliche Vergünstigungen, so dass ein Bausparvertrag für jeden, der selber bauen möchte sehr zu empfehlen ist.
Ein Forward-Darlehen kann eine günstige Anschlussfinanzierung an einen Kredit für ein Haus absichern. Auch bei allgemein steigenden Zinsen, kann man sich für einen zinsgünstigen Kredit absichern.
Was man bei Krediten beachten sollte
Das wichtigste bei einem Kredit ist sicherlich der Zinssatz. Dieser Zinssatz sollte möglichst gering sein. Es ist zu empfehlen zu Gunsten eines niedrigeren Zinssatzes längere Laufzeiten in Kauf zu nehmen. Auch sollten Zinsbelastungen und Tilgungssatz im Rahmen bleiben, so dass ein wenig Geld als Puffer für etwaige Sonderausgaben während der Laufzeit übrig bleibt. Es ist generell darauf zu achten, dass neben günstigen Konditionen auch entsprechende Arbeitsplatzsicherheit besteht. Es gibt zwar Versicherungen, die auch hier Absicherungen schaffen können, jedoch kosten diese eben auch noch einmal zusätzliches Geld.
Schlechte Schufa und wenig Bonität – Was tun?
Bei bestimmten Anbietern gibt es die Möglichkeit, relativ günstige Kredite zu bekommen, ohne dass eine Schufa-Auskunft dafür die Voraussetzung ist. Allerdings sollte man dabei genau auf die Konditionen achten. Wichtig sind hier ebenfalls die gebotenen Sicherheiten.
Bei geringer Bonität ist generell eine Umschuldung zu empfehlen. Eventuell gibt es Kreditinstitute, die einen geringeren Zinssatz verlangen. In diesem Fall sollte man so schnell wie möglich eine Umschuldung vornehmen.
Aktuelle Zahlen und Zinsentwicklungen
Insgesamt erfreuen sich alle Kreditnehmer eines sehr günstigen Zinsniveaus. Damit kosten Kredite sehr wenig Zinsen und das ermuntert natürlich viele Menschen, einen Kredit aufzunehmen und beispielsweise in ein Eigenheim zu investieren, auch wenn das Einkommen insgesamt nicht allzu hoch ist. Jedoch ist eine gewisse Vorsicht geboten, da es später ja zu steigenden Zinsen kommen könnte. Allerdings kann man relativ beruhigt sein, da sich wenig Änderungen am gegenwärtigen Zinsniveau abzeichnen. Gerade bei der derzeitigen Zinspolitik lohnen sich eher Investitionen im Vergleich zum einfachen Sparen des Geldes.
Die Europäische Zentralbank will mit ihrer Niedrigzinspolitik die Konjunktur stärken, die sich innerhalb der Eurozone befindet. Ein Ziel ist vor allem die Verhinderung einer Deflation. Eine Politik des „billigen Geldes“ ermöglicht es Konsumenten, immer mehr Geld auszugeben und dabei kaum Zinsen bezahlen zu müssen.
Die zehnjährigen Bundesanleihen werden momentan sogar mit -0,004 % verzinst, haben also einen negativen Zinssatz. Dafür ist das Geld sehr sicher angelegt und somit gibt es immer noch eine gewisse Nachfrage, selbst bei solch einem Angebot.
Ziel ist es, dass die Inflationsrate gering gehalten wird, aber nicht in eine Deflation abrutscht. Durch sich verteuernde Rohölpreise könnte die Inflationsrate wieder ansteigen. Deshalb sollte man insgesamt vorsichtig am Markt agieren.
Bei der EZB (Europäischen Zentralbank) liegt die Einlagefazilität bei 0,4 Prozent und die Hauptrefinanzierungsfazilität bei lediglich 0 Prozent, während die Spitzenrefinanzierungsfazilität bei 0,25 % liegt. Insgesamt herrscht also ein Niedrigzinsniveau.
Fazit
Ein Vergleich der Kreditprodukte lohnt sich in jedem Fall, denn die Banken verlangen unterschiedlich hohe Zinssätze für ihre Kredite. Der Kreditnehmer sollte sich außerdem gründlich zu den Produkten beraten lassen. Vor allem ist es wichtig, eine gewisse Liquidität im monatlichen Einkommen zu erhalten, so dass auch unvorhergesehene Sonderausgaben zu finanzieren sind.
Ein Kredit ist zur Zeit insgesamt recht günstig und somit kann man auch gerne längerfristige Kreditvereinbarungen eingehen. Somit ist der Abschluss eines Kreditvertrages zur Zeit doch empfehlenswert.
Verwendungsmöglichkeiten:
| Umzug | Renovierung | Garten |
|---|---|---|
| Was genau: - Kosten für Umzugsunternehmen, Malerarbeiten, Transport, Kaution usw. - beim Umzug fallen alle möglichen Kosten an, für die ein Kredit aufgenommen werden kann | Was genau: - laut Mietvertrag müssen nach gewisser Zeit Renovierungsarbeiten stattfinden - mit einem Kredit kann z.B. eine Malerfirma beauftragt werden | Was genau: - per Kredit kann ein Freizeitgrundstück oder eine Gartenlaube gekauft werden - sonstige kostenaufwändige Arbeiten im Garten |
| Vorteile: Mit einem Zinsvergleich kann ein relativ günstiger Kredit für das Umzugsunternehmen aufgenommen werden. So geht der Umzug reibungslos vonstatten. | Vorteile: Die Renovierungsarbeiten können schnell angegangen werden. Per Kredit kann eine Firma beautragt werden, was die eigenen Aufwände beschränkt. Mit einem Kreditzinsvergleich findet sich ein günstiges Angebot. | Vorteile: Mit einem normalen Ratenkredit können hier Neuanschaffungen getätigt werden, ohne die Bank als potenziellen Eigentümer der Immobilie einzutragen. Mit einem Zinsvergleich ohne speziellen Verwendungszweck finden sich die entsprechenden Kredite. |
| Berechnung: Kreditbetrag: 5.000 EUR Effektiver Zinssatz: 1,95 % Laufzeit: 36 Monate Monatliche Rate: 143,10 EUR Zinsen gesamt: 151,74 EUR | Berechnung: Kreditbetrag: 2.500 EUR Effektiver Zinssatz: 1,95 % Laufzeit: 24 Monate Monatliche Rate: 106,30 EUR Zinsen gesamt: 51,10 EUR | Berechnung: Kreditbetrag: 15.000 EUR Effektiver Zinssatz: 1,95 % Laufzeit: 60 Monate Monatliche Rate: 262,59 EUR Zinsen gesamt: 755,31 EUR |