Der Begriff Kredit leitet sich aus dem Lateinischen „credere“, was übersetzt „glauben“ heißt, und „creditum“, was frei übersetzt bedeutet „das Anvertraute, was auf Treu und Glauben beruht“. Es bezeichnet im Allgemeinen die Übereignung von Bargeld bzw. Buchgeld von einem Kreditgeber zur befristeten Gebrauchsüberlassung an den Kreditnehmer. Der Kreditnehmer verpflichtet sich zugleich zur Rückzahlung in der Zukunft und oftmals auch zur Zahlung von Zinsen.
Inhaltsübersicht:
Der Weg vom Antrag eines Kreditnehmers bis hin zur Auszahlung des Kredits
Damit der Kreditantrag eines potentiellen Kreditnehmers positiv entschieden wird, müssen zunächst einige Voraussetzungen erfüllt sein. Zu solchen Bedingungen gehören nachfolgende Aspekte:
- Über 18 und deutsche Staatsbürgerschaft
Zunächst einmal muss der Antragsteller volljährig sein, das bedeutet, dass dieser das 18. Lebensjahr vollendet haben muss. In Deutschland sind die Bürger erst zu diesem Zeitpunkt voll geschäftsfähig mit der Folge, dass rechtsgeschäftliche Verträge voll wirksam abgeschlossen werden können. Zudem muss der Antragsteller einen Hauptwohnsitz in Deutschland haben und über eine deutsche Bankverbindung verfügen.
- Probezeit überstanden
Außerdem ist wichtig, dass sich der Antragsteller nicht in der Probezeit seines Arbeitsverhältnisses befindet, er muss also mindestens sechs Monate bereits bei seinem derzeitigen Arbeitgeber im Beschäftigungsverhältnis stehen. Warum? Da die Kündigungsfristen innerhalb der Probezeit verkürzt sind und somit ein großes Risiko für den Kreditgeber darstellen. Neben dem Ausschluss der Probezeit tritt auch noch die Bedingung, dass ein unbefristetes Arbeitsverhältnis vorliegen muss. Einige Kreditgeber lassen auch ein befristetes Arbeitsverhältnis zu, allerdings sollte dieses dann für die Dauer des Kredites gelten.
- Genügend Einkommen
Der Kreditgeber verlangt die Vorlage von Einkommensnachweisen, so dass nachvollzogen werden kann, dass der Antragsteller auch über genügend Einkommen verfügt, um den Kredit zurückzuzahlen. Zusätzlich verlangen einige Kreditgeber auch dir Vorlage von Kontoauszügen, die die Einnahmen und Ausgaben lückenlos über einen Zeitraum von drei Monaten nachweisen.
- Kredit für Eigennutzung
Eine weitere Voraussetzung ist das Handeln auf eigene Rechnung. Was bedeutet das? Diese Voraussetzung beinhaltet, dass der Antragsteller den Kredit für sich nutzt und für die daraus resultierenden Kosten selbst aufkommt. So soll verhindert werden, dass der Antragsteller den Kredit für eine dritte Person aufnimmt, die möglicherweise finanziell gar nicht in der Lage ist, vertragsgerechte Rückzahlungen zu leisten.
- Keine negativen Schufaeinträge
Zuletzt wird geprüft, ob bei dem Antragsteller negative Schufa-Einträge vorliegen. Die Schufa ermöglicht einen Einblick in das persönliche Zahlverhalten und dem persönlichen Grad der Verschuldung. Es erfolgt die Berechnung des so genannten Score-Wertes durch die Schufa. Mit Hilfe dieses Wertes kann der Kreditgeber beurteilen, ob der Antragsteller den Kredit zurückzahlen kann. Negativ auf die Schufa wirken sich zum Beispiel Zahlungsausfälle aus.
Nach Prüfung all dieser Voraussetzungen und einer positiven Entscheidung durch den Kreditgeber erfolgen der Abschluss des Kreditvertrags und die Bereitstellung der Kreditsumme.
Ein Beispiel zur Verdeutlichung:
Nehmen wir an, der Antragsteller benötigt ein neues Auto und möchte dieses mit einem Kredit finanzieren. Der Interessent gibt nun bei einem möglichen Kreditgeber die Kreditsumme an, über welche er eine Finanzierung mit Hilfe eines Kredites abschließen möchte. Nehmen wir an, er benötigt 10.000,00 Euro. Der Kreditgeber sieht sich nun die oben bezeichneten Voraussetzungen genau an und prüft deren Vorliegen. Je nachdem, für welchen Zeitraum diese Finanzierung laufen soll, entscheiden sich auch die Zinssätze. Vorliegend gehen wir von 60 Monaten Kreditlaufzeit aus. Hier ergeben sich Zinssätze von rund 2,49 %.
Der Kreditgeber erhält eine Kreditsumme in Höhe von 10.000,00 Euro ausgezahlt auf sein konnte. Nun muss er 60 Monate lang Raten in Höhe von 178,00 Euro zahlen, so dass letztlich inklusive Zinsen ein Betrag in Höhe von insgesamt rund 10.800,00 Euro zurückgezahlt wird.
Welche Sonderformen / Unterformen von Krediten gibt es?
Die Art des Kredites ist Grundlage für die Verfügbarkeit, den Verwendungszweck und die Formen der Rückzahlung dieses Kredites.
Die häufigste Form eines Kredites ist das Darlehen, welches zumeist mit einer Tilgungsvereinbarung zwischen zwei Parteien abgeschlossen wird. Zudem gibt es die Form des Barkredites. Hierbei erfolgt eine Kreditlinie auf dem persönlichen Girokonto oder einem separaten Konto, so beispielsweise bei einem Dispositionskredit. Außerdem gibt es noch die Baufinanzierung, wobei dies eine Kategorie des Darlehens darstellt. Dieses Darlehen wird über einen sehr langen Zeitraum, meistens über 30 Jahre abgeschlossen. Zur Sicherung dieses Kredites werden dem Kreditgeber Grundpfandrechte eingeräumt. Es gibt außerdem die Möglichkeit eines Investitionskredites. Dabei werden Gegenstände des Anlagevermögens finanziert. Es kann auch zu einem Betriebsmittelkredit kommen. Dies sind Barkredite, die zur Finanzierung des Umlaufvermögens gedacht sind. Weitere Barkredite sind Warenfinanzierungen oder auch Barvorschüsse. Eine weitere Form wäre das Schuldscheindarlehen.
Mögliche Fallstricke in Kreditverträgen
Die zurzeit besonders niedrigen Zinsen lassen derzeit die Aufnahme eines Kredites sehr attraktiv erscheinen. Dennoch sollte man sich immer bewusst sein, dass ein Risiko für versteckte Kosten und Informationslücken besteht. Es gibt ein paar Fallstricke, denen man beim Abschluss eines Kreditvertrags begegnen kann.
- Vorzeitige Tilgung
- Bearbeitungsgebühren
- Versicherungsprämien
Zunächst nehmen viele Kreditgeber eine Gebühr für eine vorzeitige Tilgung der Kreditsumme, diese nennt sich Vorfälligkeitsentschädigung. Dieser Anspruch des Kreditgebers ist zwar noch oben hin begrenzt, aber er kann vom Kreditnehmer verlangt werden. Die Folge dieser Begrenzung ist zudem, dass die Bearbeitungsgebühren von einigen Kreditgebern erhöht worden sind.
Bei einer Kündigung des Kreditvertrags werden diese gezahlten Bearbeitungsgebühren nicht erstattet. Außerdem lohnen sich Kombinationen aus Kreditvertrag und Restschuldversicherung nicht. Bei diesem Thema sollte Vorsicht geboten sein.
Bei Abschluss einer Restschuldversicherung werden keine Versicherungsprämien erstattet und eine sofortige Kündigungsfrist besteht zumeist ebenfalls nicht. Zudem sollte man stets die Angebote verschiedener Kreditgeber vergleichen, bevor man sich entscheidet.
Was kann man tun bei negativer Schufa bzw. schlechter Bonität?
Jedem ist wohl diese oder eine ähnliche Situation bekannt: Man muss dringend die Wäsche waschen und just in diesem Moment gibt die Waschmaschine ihren Geist auf und eigentlich ist kein Geld da für eine neue. Ein (Klein-)Kredit könnte hier die Lösung sein. Der Weg führt also zum möglichen Kreditgeber – der nach kurzer Zeit mitteilt, dass der Kreditantrag abgelehnt werden muss aufgrund eines negativen Eintrags in der Schufa. Bei vielen Kreditnehmern geht nun die Hoffnung auf eine Finanzspritze verloren. Ein negativer Schufaeintrag ist dabei Ablehnungsgrund Nummer Eins in Deutschland.
Es gibt jedoch Möglichkeiten, dennoch einen Kredit zu erhalten:
Zunächst könnte man einen Bürgen mit in den Kreditvertrag aufnehmen lassen. Das bedeutet, dass ein Dritter das Risiko eingeht, die Raten für den Kreditvertrag übernehmen zu müssen, wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist zu zahlen. Eine dabei bessere Alternative könnte jedoch auch das direkte Leihen des Geldes vom Bürgen darstellen. Außerdem könnte an eine Lebensversicherung beleihen. Letztlich gibt es auch die Möglichkeit, einen Kredit ohne Schufaauskunft abzuschließen. Diese Möglichkeit eröffnet sich für diejenigen, die über eine Festanstellung und ein geregeltes Einkommen verfügen und dennoch mit einem negativen Schufaeintrag belastet sind. Ein solcher Kredit wird dann gewährt, wenn durch den Antragsteller ausreichend pfändbares Einkommen nachgewiesen werden kann. Der Kreditgeber ist dabei zumeist eine ausländische Bank. Eine weitere Möglichkeit wäre ein Kredit mit Hilfe von privaten Anlegern. Es gibt viele private Kreditgeber, die Projekte fördern und bei der Erfüllung von Wünschen behilflich sein möchten. Die Rendite ist dabei eher hintergründig. Selbstverständlich möchten auch private Kreditgeber Sicherheiten sehen, beispielsweise mit Hilfe eines Autos.
Aktuelle Zahlen und Zinsentwicklungen bei Kreditangeboten
Das Zinsniveau bei Kreditverträgen ändert sich fast täglich. Dies gilt für Privatdarlehen, insbesondre für Baufinanzierungsverträge. Derzeit gilt insbesondere im Bereich der Baufinanzierung ein Zins-Tiefstand. Dieser Zustand wird insbesondere durch die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank geprägt. Dadurch soll die Konjunktur innerhalb der Eurozone gestärkt werden. Die derzeit vorherrschenden niedrigen Zinsen sollen den Verbraucher zum Abschluss von Kreditverträgen – in welcher Form auch immer – anregen. Zum jetzigen Zeitpunkt sind Kredite so günstig wie nie.